SEPA

Großbritannien ist weiterhin mit SEPA-Überweisungen und SEPA-Lastschriften erreichbar, jedoch sind die Zahlungen nicht mehr zu SEPA-Konditionen reguliert.
Somit fallen ab Gültigkeit des Austrittsabkommens Zahlungsverkehrsspesen – analog zu Zahlungen in bzw. aus Nicht-EU-/EWR-Staaten – an.
Für Zahlungstransaktionen werden die jeweils aktuellen Auslandsspesen verrechnet.

Folgende Zahlungen sind betroffen:

• Zahlungen mit Auftraggeber- oder Empfänger-IBAN beginnend mit „GB“ (Großbritannien und Nordirland) oder „GI“ (Gibraltar)
• Zahlungen mit Auftraggeber- oder Empfänger-BIC an Stelle 5 und 6 mit „GB“ oder „GI“
• Änderungen bei Adressangaben (gemäß der Geldtransfer-Verordnung 2015/847):
  Bei Überweisungen und Lastschriften ist die Adresse des Zahlungspflichtigen anzugeben.
• Bei Überweisungen werden die Auftraggeber-Daten inklusive Adresse automatisch von uns ergänzt.
• Bei Lastschriften ist die Adresse des Zahlungspflichtigen vom Lastschrifteinreicher zwingend anzugeben. Die Adresse des Zahlungspflichtigen muss daher in Ihrer Kundenbuchhaltung vorhanden sein.

„IBAN“ ist die internationale Darstellung einer Bankverbindung. Die exakte Bezeichnung lautet „International Bank Account Number“, kurz eben „IBAN“: ein einheitliches Kontokennzeichen, das ein Konto europaweit eindeutig und sicher identifiziert. 
Bei der IBAN sind die Angaben von Empfänger:in (Konto) und Empfängerbank (Bankleitzahl) in einer Kolonne zusammengefasst und durch vier zusätzliche Stellen ergänzt. Somit setzt sich die IBAN aus dem ISO-Länderkennzeichen, einer Prüfziffer, der Bank-Identifikation (Bankleitzahl) und der Kontonummer zusammen. Je nach nationaler Spezifikation kann die IBAN unterschiedlich lang sein, jedoch maximal 34-stellig – eine österreichische IBAN besteht immer aus 20 Stellen.

Hier ein Beispiel einer österreichischen IBAN:

Die integrierte Prüfziffer ermöglicht es, die IBAN des Empfängers oder der Empfängerin auf Richtigkeit zu überprüfen, noch bevor die Zahlung durchgeführt wird.

Bitte errechnen Sie sich die IBAN Ihrer Zahlungsempfänger:innen nicht selbst! Wenn keine eindeutigen Angaben zur IBAN auf Drucksorten, z. B. Rechnungen, ersichtlich sind, fragen Sie lieber den oder die Zahlungsempfänger:in nach der IBAN. Bei Überweisungen ins Ausland kann eine falsch angegebene IBAN zu Rückleitungen und in Folge zu Kosten führen. Die formale Richtigkeit einer IBAN können Sie unter www.psa.at überprüfen.

Die IBAN ist auf Ihrem Kontoauszug und zusätzlich in der Umsatzübersicht ersichtlich. Jederzeit griffbereit ist die IBAN auf der Debit Mastercard.

Diese drei Buchstaben stehen für „Business Identifier Code“ und sind die weltweit gültige und eindeutige Kurzbezeichnung einer Empfängerbank oder eines Unternehmens.

• Bis 2010 stand die Abkürzung BIC für „Bank Identifier Code“ (Bankkennzeichen – im übertragenen Sinne Bankleitzahl). Da nun auch Unternehmen direkt am SWIFT-Netz teilnehmen können, wurde der Name geändert.
• Der BIC ersetzt Bankleitzahl inklusive Name und Adresse einer Bank im Langtext. Zahlungsempfänger:innen können diese internationale Bankleitzahl ihrer kontoführenden Bank auch unter der Bezeichnung „SWIFT“, „SWIFT-Code“ oder „SWIFT-Adresse“ angeben. Bei Zahlungen innerhalb von Österreich ist die BIC-Angabe nicht erforderlich. 
• Die IBAN allein ermöglicht eine eindeutige Identifikation des Empfängers oder der Empfängerin. Bei Auslandszahlungen ist seit 2016 eine Angabe des BIC zusätzlich zur IBAN für grenzüberschreitende Euro-Zahlungen innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraumes nicht mehr notwendig. 
• Der BIC besteht meistens aus 8, manchmal auch aus 11 Stellen. Er setzt sich aus einem Kennzeichen zur Bankidentifikation, dem ISO-Länderkennzeichen, einem Regionscode und fallweise noch ergänzend aus einer Zweigstellenbezeichnung zusammen.

Beispiel 8-stellig für Hauptanstalten:

Beispiel 11-stellig für Zweiganstalten (Filialen):

Er ist auf Ihrem Kontoauszug und zusätzlich in der hausbanking*-Umsatzübersicht ersichtlich. Jederzeit griffbereit ist der BIC auf der Debit Mastercard.

SEPA Credit Transfer ist ein vollautomatisiertes Zahlungsverkehrsinstrument ohne Betragslimit für Inlands- und grenzüberschreitende Euro-Überweisungen mit einer Überweisungsdauer von maximal einem Tag (ab Durchführungstag). Der SEPA Credit Transfer wird in Österreich seit 2008 angeboten. Grundsätzlich ist jede Überweisung in Euro innerhalb der SEPA-Länder ein „SEPA Credit Transfer“, sofern folgende Kriterien eingehalten werden:

• XML-Nachrichtenformat
• Überweisung auf Konten der SEPA-Länder gem. Homepage der OeNB https://www.oenb.at/dam/jcr:1c07066e-7914-4552-bd8b-30200ef29b1d/SEPA-Laender.pdf.
• Überweisungsbetrag in Euro.
• Bankverbindung von Auftraggeber:in und Empfänger:in sind in Form von IBAN angegeben.
• Auftraggeber:in und Empfänger:in tragen jeweils nur die Spesen der eigenen Bank (Spesenteilung).
• Normale Durchführung („Eilzahlung“ bei SCT nicht möglich).
• Garantierte Durchführungsfrist bis zur Gutschrift beim Empfänger-Kreditinstitut bei elektronischer Anlieferung max. ein Bankarbeitstag.
• Durch die separate Abrechnung der Entgelte wird der Überweisungsbetrag dem oder der Zahlungsempfänger:in zur Gänze gutgeschrieben.

Mit SEPA Direct Debit (SDD) wurden erstmals zwei Verfahren für ein einheitliches grenzüberschreitendes Einzugsverfahren implementiert:

• SEPA Direct Debit Core wird für Einzüge von Verbraucher:innen verwendet.
• SEPA Direct Debit B2B für Einzüge von Geschäftskund:innen (B2B = „business to business“). 

Um die neuen SEPA-Lastschriftverfahren zu nutzen, benötigt jeder Lastschrifteinreichende:r eine sog. Creditor-ID (CID). Die Ausgabe und Verwaltung der österreichischen Creditor-IDs wird von der Österreichischen Nationalbank (OeNB) übernommen. Wenn Sie noch über keine Creditor-ID verfügen, so setzen Sie sich bitte mit Ihrem Betreuer bzw. Ihrer Betreuerin in Verbindung.

Für die Konsument:innen bringt das neue, in allen Euro-Ländern einheitliche Einzugsverfahren eine längere Einspruchsfrist bei strittigen bzw. nicht autorisierten Einzügen (acht Wochen ab Einzugsdatum) und einen exakten Fälligkeitstermin für einen Einzug.

Für die SEPA Direct Debit Core gilt

• IBAN und BIC ersetzen Kontonummer und Bankleitzahl.
• Einziehende benötigen eine Creditor-ID (CID).
• Für jeden Einzug muss der oder die Zahlungsempfänger:in (Creditor) ein Mandat des oder der Zahlungspflichtigen (Debtor) einholen und eine eindeutige Mandatsreferenz (z. B. Polizzen-Nummer) vergeben.
• Der oder die Zahlungsempfänger:in informiert den Zahlungspflichtigen spätestens 14 Tage vor Fälligkeit der SEPA-Lastschrift über Betrag und Termin (sofern keine andere Frist vereinbart wurde).
• Unternehmen können mit Kund:innen einen Fälligkeitstermin festlegen, damit Zahlungspflichtige für ausreichende Kontodeckung sorgen können.
• Einzüge müssen mindestens 1 Tag vor Fälligkeit bei der Bank des Zahlungspflichtigen eingehen.
• SEPA Direct Debit Core kann innerhalb von acht Wochen widerrufen werden; bei unrechtmäßigen Abbuchungen beträgt die Frist bis zu 13 Monate.

Für die SEPA-Firmenlastschrift (SEPA B2B) gilt:

• IBAN und BIC ersetzen Kontonummer und Bankleitzahl.
• Einziehende benötigen eine Creditor-ID (CID).
• Für jeden Einzug muss der oder die Zahlungsempfänger:in (Creditor) ein Mandat vom Zahlungspflichtigen (Debtor) einholen und eine eindeutige Mandatsreferenz (z. B. Rechnungsnummer) vergeben.
• Einmalige, erstmalige oder Folgelastschriften müssen einen Tag vor Fälligkeit bei der Bank des Zahlungspflichtigen vorliegen.
• Rückgaben sind nicht möglich, da die Bank des Zahlungspflichtigen die Mandatsdaten vor Belastung auf Übereinstimmung prüft.
• Unautorisierte Lastschriften können innerhalb von 13 Monaten zurückgerufen werden.
• Der oder die Zahlungspflichtige muss das unterzeichnete Mandat bei der Hausbank erfassen lassen. Ohne gespeichertes Mandat wird der Einzug am Fälligkeitstag automatisch retourniert.

Bankkarten mit Zahlungsfunktion werden europaweit noch mehr forciert.

Österreichische Kund:innen merken kaum Änderungen, da sie meist schon heute ihre Bankkarte in den SEPA-Teilnehmerländern wie zu Hause nutzen können. Durch mehr Akzeptanzstellen werden die elektronischen Zahlungen deutlich zunehmen und es wird weniger Bargeld für den täglichen Zahlungsverkehr notwendig sein.

Darunter werden alle Zahlungen geführt, die nicht den SEPA-Regularien unterliegen, z. B. Fremdwährungsaufträge und Zahlungen in Nicht-SEPA-Länder.

Mittels Auslandsüberweisung können Zahlungen in fremden Währungen in alle Länder der Welt beauftragt werden. hausbanking* und Office Banking bieten die Möglichkeit, auch diese Art von Zahlungen zu erfassen und elektronisch zu beauftragen.

Auch hier bieten die IBAN (Internationale Bankkontonummer) und der BIC (Business Identifier Code) höchste Sicherheit. Wenn im Empfängerland keine besonderen Regelungen gelten, ist die Verwendung von IBAN und BIC der internationale Standard.

Zusätzlich ist die Angabe von z. B. Empfängerland, Währung, etc. erforderlich. Die Auslandsüberweisung bietet den Auftraggeber:innen auch die Besonderheit, aus drei Optionen hinsichtlich Gebührenregelung auszuwählen. Die Höhe der Spesen ist abhängig vom Überweisungsbetrag, der Überweisungswährung und dem Empfängerland.

• Spesen zu Lasten des Auftraggebers bzw. der Auftraggeber:in: Alle anfallenden Spesen (In- und ausländische Spesen) gehen zu Lasten des Auftraggebers bzw. der Auftragsgeberin. Die oder der Empfänger:in bleibt spesenfrei.
• Spesenteilung: Ausländische Bankspesen gehen zu Lasten des Empfängers bzw. der Empfängerin und inländische Bankspesen zu Lasten des Auftraggebers bzw. der Auftraggeberin. 
• Spesen zu Lasten des Empfängers bzw. der Empfängerin: Die anfallenden Spesen gehen alle zu Lasten des Empfängers bzw. der Empfängerin und der Auftraggeber bzw. die Auftraggeberin bleibt spesenfrei.

Auch für Auslandsüberweisungen wurde eine entsprechende Spezifikation im XML-Format vorgenommen.

Die Creditor Identifikation (CID) dient der eindeutigen Identifizierung des Creditors (Lastschriftseinreicher:in) und in Verbindung mit der Mandatsreferenznummer auch der Identifizierung des Mandats. Das SEPA-Lastschriftverfahren sieht die verpflichtende Mitgabe einer Identifizierung des Lastschrifteinreichers bzw. der Lastschrifteinreicherin mit jeder Lastschrift vor.

• In Österreich hat die Creditor-ID immer eine Gesamtlänge von 18 Stellen. Sie besteht aus dem ISO-Ländercode (Stelle 1-2), einer Prüfziffer (Stelle 3-4), dem Business Area Code (Stelle 5-7) und einem nationalen Identifikationsmerkmal (Stelle 8-18).
• Die Antragstellung für eine Creditor-ID erfolgt durch die Hausbank des Creditors bei der Österreichischen Nationalbank (OeNB). Eine direkte Beantragung durch den Creditor ist nicht möglich. Die Zulassung zum Lastschriftverfahren selbst erfolgt ausschließlich durch die Hausbank des Creditors.
• Im Rahmen der Zahlungsabwicklung erfolgt keine Plausibilisierung der im Datensatz angegebenen Creditor-ID gegen die Datenbestände der OeNB. Die Creditor-ID ist zwar verpflichtend im Datensatz der SEPA-Lastschrift (SEPA Direct Debit) mitzugeben, die in die Abwicklung einbezogenen Banken (Debtor Bank, Creditor Bank, zwischengeschaltete Institute) sind jedoch zu keinen über die Berechnung der Prüfziffer hinausgehenden Validierungen verpflichtet.

Informationen zu Vergabeprozess und weitere Details zum Aufbau der Creditor-ID finden Sie auf der Webseite der Österreichischen Nationalbank (OeNB) unter www.oenb.at.

Das SEPA-Mandat ist die Autorisierungsvereinbarung zwischen Zahlungsempfänger:in (Creditor) und Zahlungspflichtiger/Zahlungspflichtigem (Debtor). Es muss mindestens folgende Felder beinhalten:

• Bezeichnung „SEPA-Lastschrift-Mandat“ oder „SEPA-Firmenlastschrift-Mandat“ (B2B)
• Mandatsreferenz
• Den für das jeweilige SEPA-Lastschriftverfahren definierten Textbaustein zur Ermächtigung und Belastungsanweisung
• Name des/der Zahlungspflichtigen (Debtor)
• Anschrift des/der Zahlungspflichtigen (Land, PLZ, Ort, Straße, Nr.)
• IBAN des/der Zahlungspflichtigen
• BIC der Bank des/der Zahlungspflichtigen
• Name des Zahlungsempfängers bzw. der Zahlungsempfängerin (Creditor)
• Adresse des Zahlungsempfänger bzw. der Zahlungsempfängerin (Land, PLZ, Ort, Straße, Nr.)
• Creditor-ID des Zahlungsempfängers bzw. der Zahlungsempfängerin
• Ort, Datum und Unterschrift(en)

Weitere Informationen zum SEPA-Mandat und Wissenswertes zur SEPA-Lastschrift und SEPA-Firmenlastschrift finden Sie in unseren Broschüren zum Downloaden:

• Muster SEPA-Lastschriftmandat (Core)
• Muster SEPA-Firmenlastschriftmandat (B2B)

Mittels camt-Nachrichten können Kontoinformationen im SEPA-XML-Format (ISO 20022) zur Verfügung gestellt werden. Dies ermöglicht eine durchgängige XML-Verarbeitung Ihrer Zahlungsverkehrsaufträge. Kurz: Sie schicken Zahlungsaufträge im XML-Format an Ihre Volksbank und erhalten Kontoauszüge bzw. Retour-Datenträger ebenfalls im XML-Format.

In den camt-Nachrichten werden SEPA-Zahlungsverkehrsdaten vollständig transportiert und nationale und grenzüberschreitende SEPA-Zahlungseingänge einheitlich und ohne Inhaltsverlust dargestellt.

Die camt-Nachrichten lösen die bisher auf dem SWIFT II bzw. EDIFACT-Standard basierten Nachrichten ab. Eine genaue Formatspezifikationen finden Sie im Download-Bereich unter www.psa.at.
XML-Nachrichten-Typen:

• camt.052 : Buchungen nicht abgeschlossener Kontoauszüge
• camt.053 : Buchungen abgeschlossener Kontoauszüge
• camt.054 : Retour-Datenträger

Um camt-Nachrichten von Ihrer Volksbank zu erhalten, ist eine Vereinbarung mit Ihrer Volksbank notwendig. Zusätzlich benötigen Sie ein XML-fähiges Finanzbuchhaltungssystem und ein entsprechendes Übertragungsmedium.